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ニッセイ基礎研究所金融調査室長の福本勇樹氏は、今後、インフレに対して賃金上昇が追いつかない状況が続けば、収入の多寡にかかわらず、家計は苦しくなる懸念があると指摘する。
――5月に「家計はなぜ破綻するのか」というリポートを公開しました。
リポートのきっかけは、家計調査の分析です。2人以上の世帯の貯蓄（預貯金、生命保険、有価証券）から負債を差し引いた純金融資産額の推移を、2002年から23年まで調べました。
すると、49歳以下の世代では、マイナス幅が徐々に拡大していたのです。特に30代のマイナス幅が大きく、23年にはマイナス1023万円に達していました。
――純金融資産額がマイナスになった原因は何でしょうか。
貯蓄額は増えているのですが、それ以上に主に住宅ローンなどの負債が拡大しているためです。世帯収入がほとんど増えない中で不動産価格が上昇し、世帯あたりの住宅ローンの借入額が膨らんでいます。
将来の収入や住宅の売却により、ローンが完済できるのであれば、特段問題になりませんが、金融資産と負債のバランスだけでみれば、いわば「債務超過」の状態です。
負債の増加率は、収入が多い人ほど高い傾向があります。これは、収入が多ければ多いほど、多額の住宅ローンを借りやすいためです。貯蓄の合計から負債の合計を引いた純金融資産が多いほど、家計の経済的な耐性は強いのですが、現状では49歳以下の世代は、耐性が弱い状況といえます。
――リポートでは、家計が行き詰まった時の救済策である「自己破産」と「個人再生」に言及しています。
債務が免除される一方、原則として保有資産を手放さなければならないのが「自己破産」です。「個人再生」は住宅などの一定の資産を持ったまま、返済継続を前提とする再建型の制度です。このため、個人再生では持ち家の保有率が高い傾向があります。
分析したのは、20年時点の日本弁護士連合会の調査データです。特に注目したいのは個人再生に至った理由です。「生活苦・低所得」の約37%、「浪費・遊興費」の24%に続き、「住宅購入」が23%と高くなっています。
複数回答なので、家計が行き詰まった理由は住宅購入による住宅ローンの返済負担だけでなく、複合的な要因と考えられます。ただ、代表的な家計破綻の経路として、長期返済を前提とした住宅ローンを抱えながら、景気後退や失業といった外的ショックなどで家計が行き詰まるケースがあるということは事実です。
――住宅ローンを多く抱えている場合、家計が破綻するリスクが高まるということですか。
今すぐ何か問題が起こるということではありません。住宅ローンを借りるには銀行の審査があり、返済できる人が借りているからです。
ただし、インフレに対して賃金上昇が追いつかない状態が今後も長く続く場合には、注意が必要です。収入の増加に対して、支出の増加の方が多い状態が長く続けば、家計の収支は苦しい状態になります。収入内でのやりくりが難しくなれば、資産を取り崩す状況になるでしょう。
現状では30代を中心に貯蓄より負債が多い傾向にあり、家計の耐性は弱い状況です。インフレの持続に加え、トランプ関税によって株高が終わったり、中長期的に金利が上昇して利払いが増えたりすれば、家計が行き詰まる懸念があります。
収入が高ければ大丈夫という話ではありません。収入が高く、多額のローンで高い住宅を買っていれば、賃金が増えるかどうかによって家計の状態は左右されやすくなります。賃金の上昇よりも金利の支払いの増え方が大きければ、資産を取り崩しながら生活することになりかねません。
――対策はありますか。
少額投資非課税制度（NISA）や個人型確定拠出年金（iDeCo）といった制度を利用して、できるだけ早くから意識的に金融資産を積み上げることが重要です。
住宅ローンを多く借りているので、社会環境が変わらない前提で考えると、現在の高齢者より、今の現役世代の方が、老後の資金が少なくなりがちだという点を意識する必要があるでしょう。
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUB182DJ0Y5A610C2000000/
お前ら悔しくないの？
どんな人間も100%老人になるんだぜ
大丈夫、これから相続時代だから
親に金ない奴は終了だけどね
まあ、子どもが就職すれば収支が改善されるけど、ニートになったら老後まで響くけどね。
氷河期は自分の年齢と共に年金支給開始年齢も上がっていくと決まってるから、つまり一生老人にはならない。
これすげぇな、とんでもねぇ魔法だ。
どうせ、タバコ酒風俗ギャンブルソシャゲ投げ銭のどれかで浪費してんだろw
タイパコスパモームリ言うてたら金貯まらんやろ
向かうはスマートシティだが…
当たり前で草
だから金融資産税を創設して国庫歳入とすればいいんやで
・生活保護制度
就業可能な人びとや国内在住期間のわずかな外国人まで、
さまざまな受給者が国家予算によって生計を立てているが、
過保護であるとの批判が絶えない。保険料の問題ではない。
・医療介護制度
生まれた時から加入している医療保険制度の保険料負担に
老後の介護に備えて40歳以上で加入する介護保険料負担は
積み立てではなくてその時その時の健康な人にのしかかる。
欠かせない制度であるものの安楽死させろなど批判はある。
・年金制度
本来老後の資金不足を補う制度のはずが、過去の所得格差を
働かなくなる老後にまで確実なものとすべく制度設計される
資産家ほど多くて貧困層ほど少ない年金給付を全員で支える
保険料負担と給付金恩恵の世代間格差から問題となっている
⇒解決方法
生活保護制度の廃止、年金医療介護制度の保険料を解消していき
新たに金融資産税制を整えて、医療介護が受けられるサービスと
ベーシックインカム制度を緩やかに導入することで移行していく
少子化の原因だぞじゅんこ
> 老人の医療費払うだけの人生w
> お前ら悔しくないの？
自分のための年金支払いではなく、今の年寄りの食い扶持を払うための年金だからね。少子化まだまだ加速しているから今の若者が年金貰う頃には子供いないから年金もらえないかもね
金は使わないと経済が回らない。
金は棺桶まで持っていけない。
・生活保護制度
就業可能な人びとや国内在住期間のわずかな外国人まで、
さまざまな受給者が国家予算によって生計を立てているが、
過保護であるとの批判が絶えない。保険料の問題ではない。
・医療介護制度
生まれた時から加入している医療保険制度の保険料負担に
老後の介護に備えて40歳以上で加入する介護保険料負担は
積み立てではなくてその時その時の健康な人にのしかかる。
欠かせない制度であるものの安楽死させろなど批判はある。
・年金制度
本来老後の資金不足を補う制度のはずが、過去の所得格差を
働かなくなる老後にまで確実なものとすべく制度設計される
資産家ほど多くて貧困層ほど少ない年金給付を全員で支える
保険料負担と給付金恩恵の世代間格差から問題となっている
⇒解決方法
生活保護制度の廃止、年金医療介護制度の保険料を解消していき
新たに金融資産税制を整えて、医療介護が受けられるサービスと
ベーシックインカム制度を緩やかに導入することで移行していく
余計にダメだろ
もしかして熱気バサラかな？
悲しみと苦しみをバラまいて逝けぇ～
まず貯蓄できるくらいになってからの話だな